... המשכנתא, מניפולציות של יועצי משכנתאות, איך לחסוך כסף במשכנתא? טעויות במחזור משכנתא, ייעוץ משכנתאות, האם מחזור משכנתא חוסך כסף? האם למחזר את המשכנתא? איזו משכנתא הכי טובה? איזה תמהיל משכנתא הכי טוב? סודות הכסף מהי משכנתא ואיך היא באמת עובדת? משכנתא היא הלוואה גדולה שלוקחים בדרך כלל מהבנק במטרה לרכוש נכס, לרוב דירה. בתמורה לכסף שהבנק מעניק ללווה, הלווה נדרש להחזיר את ... אם לקחנו 100,000 שקלים מהבנק בריבית של 10% בשנה, בסוף השנה נחזיר 110,000 שקלים, מתוכם 10,000 שקלים הם הריבית ששולמה לבנק. המשכנתא אינה הלוואה פשוטה של סכום אחד בריבית אחת. בפועל, המשכנתא מחולקת למספר מסלולים שונים, וכל מסלול מתנהל לפי כללים אחרים: ריבית קבועה: הריבית לא משתנה לאורך כל חיי המשכנתא. ריבית משתנה: הריבית משתנה בהתאם למדדים שונים, כמו הפריים או מדד המחירים לצרכן. ריבית צמודה לפריים: ריבית שמשתנה בהתאם ... בגורמים רבים, כגון היציבות הכלכלית של הלווה, רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת, וגובה ההחזר החודשי שבו הוא יכול לעמוד. מה זה מחזור משכנתא ואיך הוא עובד? מחזור משכנתא משמעותו לקחת משכנתא חדשה בתנאים שונים, כדי להחליף את המשכנתא הקיימת. מטרת המחזור היא לכאורה לחסוך כסף, בין אם על ידי הורדת ריביות, שינוי תקופת ההחזר, או מעבר למסלול משתלם יותר. חשוב להבין שהחיסכון שמוצג על ידי יועצי משכנתאות אינו תמיד חיסכון אמיתי, ולעיתים הוא אף יכול לעלות ללווה יותר כסף בטווח הארוך. מתי מחזור משכנתא באמת חוסך לך כסף? הדרך היחידה לדעת בוודאות שחסכו לך כסף במחזור המשכנתא היא אם התנאים החדשים שקיבלת זהים לחלוטין לתנאים הקודמים שלך, אך הריבית נמוכה יותר. לדוגמה, אם יש לך משכנתא של 100,000 שקלים ל - 30 שנה בריבית קבועה של 5%, ויועץ המשכנתאות מצא לך בדיוק אותה הלוואה באותה תקופה, אך בריבית של 4%, אז חסכו לך בוודאות כסף. איך אפשר לזהות מניפולציות של יועצי משכנתאות? הבעיה העיקרית במחזור משכנתא היא שברוב המקרים משנים גם פרמטרים נוספים, ולא רק את הריבית. להלן מספר דוגמאות למניפולציות אפשריות: הארכת תקופת ההלוואה: מאריכים את המשכנתא כדי להקטין את ההחזר החודשי. במצב כזה, נראה כאילו חסכת כסף כל חודש, אך בפועל משלמים ריבית כוללת גבוהה יותר לאורך התקופה ... בריבית משתנה יכול להקטין את ההחזר בטווח הקצר, אך אם הריבית תעלה בעתיד, ההחזר החודשי יכול לגדול משמעותית. קיצור תקופת המשכנתא: הקיצור נראה חסכוני בגלל תשלום פחות ריבית בטווח הארוך, אבל ההחזר החודשי הופך לגדול יותר, מה שעלול להקשות על התשלומים. ... קיימות עמלות גדולות שנלוות למחזור עצמו, ואלה יכולות להפוך את הפעולה ללא משתלמת. איך לבדוק אם באמת חסכו לך כסף במחזור המשכנתא? הדרך היחידה להבין בוודאות אם חסכו לך כסף היא לבצע השוואה של תפוזים לתפוזים, כלומר, לוודא שהסכום, המסלול, התקופה וכל יתר ... אותך למסלול משתנה וצמוד למדד, אתה מסתכן בעתיד בעליית הריבית או המדד, ואז החיסכון לכאורה לא באמת קיים. גם קיצור תקופת המשכנתא אמנם חוסך לך ריבית, אבל דורש החזר חודשי גבוה יותר שאולי לא מתאים לתזרים המזומנים שלך. מסקנות והמלצות לגבי מחזור משכנתא: תמיד לבדוק היטב את הפרטים ולהשוות בצורה מדויקת את התנאים לפני ואחרי המחזור. לא להסתפק בהבטחות של חסכנו לך מאות אלפי שקלים ...

... - לחסוך כסף ללקוח, כמה כסף חסכנו ללקוח? כמה כסף אנחנו חוסכים ללקוחות שלנו? יועצי משכנתאות, יעוץ משכנתא, כמה כסף אנחנו חוסכים כל חודש ללקוח שלנו? מניפולציות של אנשי מכירות, מניפולציות של גורואים, מניפולציות של מנטורים, מניפולציות של מומחים, מניפולציות של בעלי מקצוע, חיסכון כספי ללקוח, לחסוך כסף במשכנתא , סיכון במשכנתא, איזו משכנתא מומלצת? איזה מסלול משכנתא מומלץ? וכאן נספר על עוד מניפולציה פשוטה שעושים יועצים עסקיים ובעלי מקצוע שונים, לקהל הרחב, בכך שהם מתגאים שהם חוסכים ללקוחות שלהם הרבה כסף. ונסביר גם מניפולציות שעושים יועצי משכנתאות. והאם באמת ואיך יועצי משכנתאות חוסכים כסף ללקוחות? ואיך ישנם יועצי משכנתאות שמרמים לקוחות, בתואנה שהם חוסכים ללקוח הרבה כסף? ועוד. והמניפולציה היא כזאת: כעיקרון, אנשים רוצים לחסוך כסף, כמה שיותר. ... שח ולחסוך הוצאה של 100 שח ובכך בעצם חסכנו 99 שח? ובאותו הקשר, קיימת תופעה של יועצי משכנתאות, שחוסכים ללקוחות שלהם הרבה כסף בדרך הרבה. היועץ לוקח את הצעת המשכנתא שקיבלת מהבנק, מכניס אותה למחשב, ממלא במחשב תחזיות בנוגע לעתיד, שאינן בהכרח נכונות, כי הן תחזיות בלבד. ועל בסיס כך אומר לך כמה כסף תצטרך לשלם בסך הכל לאורך כל חיי המשכנתא. לאחר מכן, בחלק גדול מהמקרים, מציע לך היועץ משכנתא הצעת משכנתא אחרת, במסלולים שונים, בהחזר שונה, שבהתאם לתחזיות של המחשב, יוצא שתשתלם בסך הכל הרבה פחות כסף לאורך כל חיי המשכנתא. ובכך בעצם היועץ חסך לך כסף. אבל המניפולציה היא בדרך כלל בכך: שהיועץ מעביר אותך מרמת סיכון אחת, לרמת סיכון אחרת, או מרמת החזר חודשי אחת לרמת החזר חודשי אחרת. ובכך בעצם הוא מקטין את סך כל ההחזרים של המשכנתא לאורך כל חיי המשכנתא. דהיינו, אין כאן השוואה של תפוחים לתפוחים. במילים אחרות, הוזלת משכנתא אמיתית, תהיה כאשר על אותם מסלולים בדיוק, באותו החזר חודשי בדיוק פחות או יותר, היועץ משכנתא ישיג לנו ריביות יותר זולות. זאת היא אכן עזרה אמיתית וחיסכון כספי אמיתי, של תפוחים לתפוחים, כי מדובר על אותה רמת סיכון בדיוק. אבל להעביר מישהו לרמת סיכון אחרת שונה ודרך זה להוזיל את המשכנתא, זה סוג של תרמית. והתרמית היא בכך שהלקוח חושב שחסכו לו כסף, בלי שהוא מבין את הסיכון שהכניסו אותו אליו. ואני אחדד: אין מסלול משכנתא מסוכן יותר או מסוכן פחות. בכל המסלולים יש רמות סיכון שונות עם יתרונות וחסרונות שונים. בכל מסלול משכנתא, גם זה שנחשב ליותר או לפחות מסוכן, בכולם יש רמות סיכון וסיכונים שונים. ולכן אם יועץ משכנתא מספר לך, שהוא גם הקטין לך את הסיכון במשכנתא באופן כללי וגם חסך לך כסף, הרי שהוא משקר אותך. כן יכול להיות שיועץ משכנתא יקטין לך את רמת הסיכון למקרה מסוים ספציפי. לדוגמה הקטנת רמת הסיכון למקרה שבו הריבית תעלה או תרד וכיוב. או לדוגמה הקטנת רמת ... סיכון מצד אחר כלשהו. ולכן לא ניתן להציג את הדברים כאילו באופן אובייקטיבי כרגע המשכנתא רק פחות מסוכנת בלבד ורק יותר זולה בלבד. זאת לא האמת. כן אמת יהיה להסביר ללקוח את הסיכונים שיש בכל אחד מהמסלולים. לבחור ביחד סוג סיכון שרוצים לקחת. ואז לנסות להוזיל את הריביות על אותם מסלולים משכנתא רצויים. אז על מה כן הגיוני לשלם כסף ליועץ משכנתא? 1 - על כך שהוא יסביר לך מה המשמעות של מסלולי המשכנתא שאתה לוקח 2 - על כל שהוא יסביר לך על כל מסלול את סוגי הסיכון שיש בכל מסלול 3 - על כך שהוא ינסה להבין איתך מה הסיכון שאתה ...

... לעשות הרצאות, ללמוד שיווק, ללמוד לשווק, לעשות כסף מאומנות, להיות מטפל, לטפל באנשים, להיות מנעולן, להיות יועץ משכנתאות, יעוץ משכנתאות, תחפושת של סופרמן, להיות סופרמן, להיות סוחר באינטרנט, כסף מהאינטרנט, כסף בקלות, כסף בשוק ההון, להקים חנות אינטרנטית, ...

... ומי שהוא חכם שעיניו בראשו, הרי שבטרם שהוא נכנס לשותפות כלשהי, הוא תמיד מתבונן היטב גם על האפשרות של פירוק השותפות. כי מי שהוא כסיל שהולך בחושך, הוא יכול לדוגמה לקחת לעצמו משכנתא גדולה, בלי לחשוב מראש על זה שאולי בעתיד הוא לא יוכל לשלם אותה. אבל מי שעיניו בראשו, אז כאשר הוא לוקח לדוגמה משכנתא וכיוב, הוא מראש לוקח בחשבון שאולי יהיו לו בעיות בהמשך הדרך. וכאשר האדם נכנס לשותפות, אם הוא לא מתבונן גם על מה ...

... מסוים, זה לא עניין של טוב ורע, אם אתה כרגע חושב על איזו בעיה, זה אומר שכרגע, חשוב לך לפתור את הבעיה הזאת. זאת הכוונה, לא שחשוב לך לעשות אותה. למשל כרגע אתה מדבר איתי וחושב על המשכנתא נניח, זאת אומרת שכרגע מאוד חשוב לך לפתור את בעיית המשכנתא, אם בן אדם ישן בלילה וחולם חלום, ותוך כדי החלום הוא חולם על כל מיני דברים, על מה הא חולם? ...

... גורם לאדם להרגיש רע עם עצמו, מכך שהוא לא מצליח למלא את החובות הנפשיים שלו כלפי עצמו. ואז האדם נכנס להתחייבות כספית (משכנתא) , כדי להצליח למלא את החוב הנפשי שיש לו. ...

... או לשכור דירה, לקחת משכנתא, רכישת דירה, לרכוש דירה, כסף, שכר דירה, לרכוש דירה, לשכור או לקנות דירה, השקעה כספית, לשלם שכירות, האם כדאי לקנות דירה? ... לקנות דירה או לשכור דירה? הסוגיה של האם כדאי לקנות דירה או לשכור אותה, והאם לקחת משכנתא או להשקיע את הכסף בדרך אחרת, נוגעת לשיקולים כלכליים, רגשיים ופרקטיים. אליעד כהן מדבר על השיקולים המרכזיים שמובילים אנשים ... כלכלי, אך ישנם גם מקרים בהם רכישת דירה עשויה להיות פחות משתלמת מבחינה כלכלית. האם המשכנתא שווה את זה? אליעד מציין את ההיבט הכלכלי של קניית דירה עם משכנתא: המשמעות היא לקחת הלוואה ולשלם עליה ריביות רבות. לעיתים, זה עשוי להכביד על האדם מבחינה כלכלית, במיוחד אם ישנה אפשרות ... יציב, שלא יפנה אותם בו זמנית עם משפחותיהם. אבל אליעד מציין כי השקעה זו דורשת לקחת משכנתא, שהיא הלוואה ארוכת טווח, ובמקרים רבים עולה על יתרונותיה של שכירות לטווח קצר. מה האלטרנטיבות הכלכליות של השקעה בנדלן? ... ואת הסיכון הכלכלי. לדוגמה, האם הנכס יעלה או ירד בערכו במשך השנים? האם הריבית על המשכנתא תשתנה? כיצד המחיר של הדירה ישפיע על התשואה האפשרית? אליעד מדגיש שזו לא שאלה של מה טוב, אלא של איזו אופציה משתלמת יותר ... הכלכליים והאישיים לפני שמבצעים רכישת דירה או שכירות. האם כדאי לקנות דירה? לקחת משכנתא או לשכור דירה? השקעה בנדלן תשואה על נכס השקעה בנדלן לעומת השקעות אחרות ...

... לעומת זאת, מתייחסת להיבטים חיצוניים ומוגדרים חברתית כמו סטטוס זוגי ברור, נוכחות באירועים משותפים, או חתימה על חוזה, כמו משכנתא. לדוגמה, יש אנשים שעבורם זוגיות היא בעיקר עניין חברתי - צורני, הם ... הזה להגדיר הוא בעל ערך רק אם המטרה היא צורנית: כלומר, אם רוצים לוודא פרט טכני מסוים (כמו מי מגיע לאירוע משפחתי או מי חותם על משכנתא). אך כאשר מה שבאמת חשוב לך הוא המהות, כלומר, הרגש עצמו, שאלות ...

... בסופו של דבר על פי היצע וביקוש בלבד. לא משנה אילו מניפולציות יעשה בנק ישראל, כמו העלאת או הורדת הריבית, הגבלת המשכנתאות או פתרונות פיננסיים אחרים, כל אלו הם פתרונות עקיפים שלא פותרים את הבעיה הבסיסית. הוא מדגים זאת שוב ... יכולים לפתור את בעיית מחירי הדיור? אליעד מציין בצורה ברורה שהמשחקים שהמדינה עושה עם הריבית, עם הבורסה או עם תנאי המשכנתא, הם פתרונות עקיפים ולא פתרונות אמיתיים. פתרונות אלו עובדים לזמן קצר בלבד ולא פותרים את הבעיה המרכזית ... מחירי הדירות, אז נגיד בנק ישראל יכול לשחק עם הרבה דברים יכול להגיד בוא נוריד את הריבית נעלה את הריבית ניתן יותר משכנתא פחות משכנתא יקרה ככה כל מיני סיבובים ועניינים בסופו של דבר השאלה היא האם תוקפים את הבעיה באופן ישיר או באופן עקיף, ... המשחקים שנגיד בנק ישראל עושה שהמדינה עושה שפה ששם זה הכל פתרונות שהם עקיפים הוא אומר אם אני אגיד שיש פחות מימון למשכנתא ממילא יהיו פחות קונים ואז ממילא יהיו חייבים להוריד גם את המחיר בשביל התחרות על הזה כל מיני מניפולציות ...

... ואילו הילד טוען שהאב רק סייע חלקית. בשלב כזה חשוב לחקור מה באמת קרה, לבדוק לעומק את כל הפרטים המדויקים, כגון: האם ניתנה משכנתה, האם שולמו כל הכספים או חלקם בלבד. זאת כדי להבין אם המחלוקת היא על עובדות או רק על פרשנות. ...